Finance et assurances

Ce qui change en cas de crise ou de conflit

1) Une coupure de courant affecte immédiatement la capacité de paiement

En cas de coupure de courant, les caisses, les terminaux de paiement, les distributeurs automatiques, la banque en ligne et une partie des connexions mobiles et de données tombent souvent en panne également. Les espèces deviennent alors à court terme la principale alternative. Dans le même temps, leur disponibilité diminue : les distributeurs ne fonctionnent qu’avec du courant et du réseau, les agences ne peuvent travailler que de manière limitée, le transport et le réapprovisionnement deviennent plus difficiles. Dans une telle situation, une ruée soudaine sur les espèces (« tout le monde retire en même temps ») peut encore aggraver la situation – non pas parce que l’argent liquide a « disparu », mais parce que la distribution et la logistique ne sont pas conçues pour une hausse brutale de la demande.

2) La dépendance numérique, un risque structurel

Les paiements dépendent de l’informatique, des communications et de l’énergie. Les cyberattaques, les pannes de réseau mobile, les perturbations électriques ou la manipulation de prestataires informatiques peuvent limiter fortement la capacité à payer, à facturer et à planifier. Lorsque le paiement par carte et la banque en ligne tombent en panne, la demande se reporte brutalement vers les espèces et les procédures analogiques.

3) Pression sur la liquidité et hiérarchisation

En cas de défense collective, les entreprises subissent souvent plusieurs effets simultanés : perturbations des chaînes d’approvisionnement, prévisibilité réduite, coûts plus élevés (énergie, transport, sécurité) et, dans le même temps, besoin rapide de liquidités. Reste stable qui peut financer durablement ses processus essentiels et hiérarchiser ses flux de paiement.

4) Risque de confiance et situation informationnelle

Dans les situations hybrides, la désinformation peut cibler délibérément les systèmes financiers : rumeurs sur des banques, prétendus gels de comptes ou informations manipulées. Lorsque des informations fiables font défaut, le risque de réactions excessives augmente. La communication de crise devient ainsi elle-même un facteur de stabilité.

Assurances : là où les limites apparaissent

En temps normal, les assurances stabilisent. En cas de défense collective, apparaissent toutefois des risques que de nombreuses polices ne couvrent pas ou seulement partiellement, par exemple en raison de clauses de guerre ou d’exclusions pour des événements assimilés à la guerre. Il en résulte des incertitudes : quels dommages sont couverts, lesquels ne le sont pas. Pour les entreprises, l’examen des polices et des limites de couverture relève donc de la planification de la résilience, et pas seulement du règlement des sinistres.

Ce que signifie concrètement la résilience

1) Capacité de paiement même sans normalité numérique

• processus d’urgence définis en cas de panne de la banque en ligne et des infrastructures de paiement par carte
• hiérarchisation des flux de paiement internes (salaires, achats, carburant, pièces de rechange)

2) Logique des espèces

• réflexe de réserve d’espèces pour l’entreprise et le ménage
• hypothèse de panne des distributeurs, terminaux de paiement et de la banque en ligne
• définir des processus d’urgence : caisse, versement, reçus, conservation sécurisée
• priorité aux paiements en espèces en fonctionnement d’urgence

3) La cyber-résilience au cœur de la stabilité financière

• gestion rigoureuse des identités et des accès
• plans d’urgence contre les rançongiciels, les DDoS et la manipulation de données
• procédures de reprise et communication de crise exercées

4) Clarifier assurance et responsabilité en amont

• examen des polices : exclusions, clauses de guerre, couvertures cyber, chaînes d’approvisionnement
• capacité de documentation : preuves de dommages, journaux de processus, circuits de déclaration
• interfaces avec les autorités : que s’applique-t-il en cas de réquisition, de hiérarchisation ou d’intervention de la puissance publique

Ce que cela signifie pour les entreprises, les communes et les ménages

Les entreprises devraient considérer les paiements d’urgence, la gestion de trésorerie et l’examen des polices comme partie intégrante de la résilience globale, et non comme une simple question de conformité.

Les communes et l’administration doivent pouvoir effectuer des paiements et des achats même lorsque les systèmes numériques sont perturbés.

Les ménages devraient savoir que le paiement par carte n’est pas garanti. Une petite réserve d’espèces et une préparation de base augmentent la capacité d’action et réduisent la pression sur des systèmes qui doivent établir des priorités en situation réelle.

Lois de prévoyance et de garantie d’approvisionnement

Énergie : Loi sur la sécurité énergétique (EnSiG)
Les paiements, les distributeurs et le fonctionnement des agences dépendent directement de l’électricité et des télécommunications. L’ EnSiG est pertinente, car les pannes d’énergie peuvent rapidement entraîner des dysfonctionnements des systèmes de paiement ; la hiérarchisation de l’approvisionnement soutient donc aussi la stabilité financière.

Alimentation : Loi sur la garantie et la prévoyance alimentaires (ESVG)
En cas de crise d’approvisionnement, le pouvoir d’achat, la capacité de paiement et le paiement en espèces ou par carte influent directement sur l’approvisionnement dans le commerce. La garantie d’approvisionnement englobe non seulement les marchandises, mais aussi la facturation, les achats et la capacité économique des chaînes à tenir.

Eau : Loi sur la garantie de l’approvisionnement en eau (WasSiG)
Les crises de l’eau causent des dommages économiques, des interruptions d’activité et des coûts accrus, par exemple pour l’approvisionnement de secours, le nettoyage et les temps d’arrêt. Un pilotage ordonné limite les coûts induits et crée des conditions prévisibles pour les entreprises, les communes et les questions d’assurance.

Loi sur la poste (PostG) et loi sur les télécommunications (TKG)

• PostG :: une partie de la communication, de la documentation et de la distribution (p. ex. courriers, justificatifs) dans la finance et l’assurance continue de se faire physiquement, en particulier lorsque les canaux numériques sont perturbés. La PostG fixe le cadre des services postaux sur lesquels reposent ces processus.
• TKG : Les paiements, l’informatique des banques et des assurances et la communication avec la clientèle reposent sur les réseaux et leur disponibilité. La TKG est pertinente, car elle constitue le cadre réglementaire de l’infrastructure de télécommunications sans laquelle les processus financiers numériques ne fonctionnent pas.

Transports et logistique : Loi sur la garantie des transports (VerkSiG)
Les paiements et la logistique des espèces dépendent aussi des transports (approvisionnement en espèces, fonctionnement des agences, transports de fonds). La VerkSiG est pertinente, car la hiérarchisation des transports en cas de perturbation influe sur la stabilité de l’approvisionnement en espèces et des fonctions de base des entreprises.

Réglementation de la résilience des infrastructures critiques (physique & cyber)

• La directive NIS2 est pertinente, car les paiements et les processus financiers reposent sur la disponibilité informatique, et les perturbations numériques peuvent rapidement produire des effets systémiques.
• La loi-cadre KRITIS complète ce dispositif là où la résilience physique des sites et services critiques (fonctionnement d’urgence, reprise) entre dans le champ de la surveillance.